时间：2023-02-15 10:07:19
引言：易发表网凭借丰富的文秘实践，为您精心挑选了九篇信用卡调查报告范例。如需获取更多原创内容，可随时联系我们的客服老师。
本期“卡式生活”栏目的记者们，利用节假日，针对太原市民在各种消费场所使用信用卡消费的情况，做了一次详细调查，并通过填写调查问卷的形式与消费者形成互动，经过数据的统计，我们发现了市民在使用信用卡方面还真的存在一些误区呢！为了让您更好的发挥手中信用卡的功能，享受卡式生活带给您的便利和快捷，请您和我们一起来了解吧！
以下是我们的调查问卷中设计的题目和随机抽调读者的答卷反馈情况：
1.您是否经常使用信用卡？（单选）
经常使用 51 %
偶尔使用 31 %
从不使用 18 %
结果显示：信用卡消费已经融入百姓生活当中，大多数人认可这种消费模式。只有少数人群因为担心安全问题而拒绝使用信用卡。
2.您常用的信用卡有哪几种？（多选）
中国银行信用卡 39%
中国工商银行信用卡29%
民生银行信用卡27%
光大银行信用卡16%
中国建设银行信用卡 9%
招商银行信用卡9%
其他 20%
结果显示：大多数百姓愿意使用国有银行的信用卡，认为其信用度比较高；但也有部分人群青睐诸如民生、光大等商业银行，认为其有优质的服务内容。
3.您经常使用信用卡的哪些功能？（多选）
刷卡消费（透支）25%
在本地、异地取款方便22%
转账结算方便24%
多种还款方式14%
网上支付12%
其他 3%
结果显示：信用卡的功能多种多样，但百姓还是趋于单纯的刷卡购物以及转帐功能，看来信用卡的其他功能还有待开发与推广。
4.你认为银行收取信用卡的年费如何？
高 60%低 15% 一般 25%
结果显示：大部分的信用卡使用者还是认为银行年费收取较高，金融机构有待改善。
5.办了信用卡后，您的月均消费额比没办信用卡时增加了多少？
增加30%以上 20%
增加20~30%以上 15%
增加10~20%以上 45%
增加0~10%以上10%
没增加10%
结果显示：信用卡使用者的消费开始趋于理性化，但也有部分年轻人盲目消费，导致成为“卡奴”。
6.您认为使用信用卡采用何种宣传方式最能引起您的信任？
电视43%报纸杂志43%
业务员热情推销29%
海报 29% 文播 29%
DM宣传单29%
在日前举行的“2007中国银行业服务营销论坛”上，专项市场研究公司TNS了2007年中国银行业首份调查报告。TNS选取北京、上海、广州三地1500名零售银行客户以及900名信用卡用户进行了调研。调查发现，目前客户对国内银行零售业务满意度普遍低于全球平均水平，而客户对国内银行的信用卡服务质量普遍认可，但信用卡业务盈利压力仍然较大。
客户认知率：工行“折桂”
TNS的调查显示，国内客户对各家银行认知度的排名前六位分别为：工行、建行、农行、中行、交行、招行。最常用银行排名，工行遥遥领先，占所有被调查对象的55%，TNS分析认为，这主要与工商银行(5.27,0.02,0.38%)的网点规模庞大有关。
但是，虽然客户认知率排名大银行居前，但部分中小银行却拥有超比例的人心，即客户认知度远远超过其市场占有率，如民生银行(10.1,0.26,2.64%)、浦发银行(22,0.61,2.85%)、上海银行等。
零售行：仍以存取款业务为主
调查显示，客户对零售银行的满意度较低，多数银行客户流失率在40%左右。银行客户关系缺乏广度和深度，服务资源没有优化配置。该调查发现，我国的银行网点业务大多数集中在简单的活期存款账户、定期存款账户业务，柜面业务的结构十分单一。
据统计，目前87%的柜面业务为活期、定期存款账户业务，仅有7%的比例为投资理财业务，3%为借记卡业务，2%为信用卡业务，1%为贷款业务。分析认为，“银行利润最低的业务占据了柜面业务的绝大多数比例，这是导致银行收益率较低的主要因素之一。”
代表着客户对零售银行服务水平客观评价的重要指标———市场阻力比率，在北京、上海、广州3地的得分只有2.9，与全球平均水平1.8有很大差距。TNS从整体分析发现，中国银行业客户关系中，仅有31%的为信徒类型，即既满意又忠诚；18%为雇佣兵类型，即虽然满意，但是并不忠诚；24%为人质类型，即虽然忠诚，但是不满意；27%为恐怖分子类型，即既不满意又不忠诚。
信用卡业务：发展空间巨大
关键词：毕业论文开题报告 信用卡 调查 杭州论文 开题报告
毕 业 论 文(设 计)
论文题目 诸暨市信用卡使用情况调查报告
指导教师 韩国红
姓 名 边 瑶
班 级 金融07(9)班
所在系(部) 金 融 系
2009年 6月 日
浙江金融职业学院
金融学毕业论文开题报告姓名 边瑶 班级 金融07(9)班 系部 金融系
毕业论文(设计)题目 诸暨市信用卡使用情况调查报告
一、选题理由：
近年来信用卡的使用在我国越来越普遍，但其用卡环境仍存在一些需要重视和改善的问题，这些问题已制约到信用卡的使用。据业内人士不完全估计，现在整个银行业所发行的信用卡中，大约只有20%是“活”的，其余80%是“睡眠卡”。另据了解，截至2007年底，中国银行卡发行总量7.62亿,总交易金额35万亿元,但消费交易仅4亿元,只占全部消费额不到5%的份额，其余95%都是现金存取和转账,信用卡的使用率并不高。如今，各种各样的信用卡已进入寻常百姓家，店口镇也不例外，持卡消费已日渐成为平常之举，但是据我了解，信用卡业务在店口镇的发展并非一帆风顺，虽然各银行利用免首年年费、降低发卡门槛等各种手段极力促销信用卡，可是人们的用卡积极性并不高。制约和阻碍使用率的因素成为了店口人们关注的焦点，究竟目前我国信用卡使用情况如何，信用卡的安全问题怎样解决，这都使信用卡问题已经成为人们关注的焦点。
二、拟实现的目标：
本文采用问卷调查的形式，以一个镇为范围进行调查，以了解诸暨地区目前信用卡的使用情况，影响信用卡使用率的因素以及信用卡发展中存在的问题，通过对调查结果的分析，从不同角度，提出解决问题的对策。
三、综述﹛与本论文(设计)相关的已有研究(设计)成果的综述﹜：
近几年，信用卡问题越来越受到人们的关注，许多学者也提出了自己的观点。其中彭千在《银行信用卡业务使用率偏低》(2004)一书中提到银行对于信用卡现在的发展眼光应放在针对不同的客户发行带有不同增值功能的信用卡上，找寻优质客户，提供他们所需的服务，在增加信用卡发行量的同时增加信用卡的使用率以减少“睡眠卡”。 虞月君在《中国信用卡产业发展模式研究》(2004)一书中提到对于银行方面可以多开展一些刷卡奖励的活动或是增加特约商户数量以刺激消费者消费;还可以添加增值服务，让有此需要的消费者在出示卡时即可消费享用。这些都可以提高卡的使用率。李芳在如何防范信用卡被“盗刷” [n](2007)一书中提到信用卡如果被非法提现或盗用，银行不承担责任，这样将很难保证持卡人的资金安全。所以一方面，应该加强信用卡的立法建设，改善用卡环境，另一方面持卡人可以采取下面的一些措施，以防范信用卡被盗刷以及相关的损失。万晓东,何春雷在我国信用卡用卡环境尚须改善[n]2007，提到(1)利用免息期。先消费后还款，就相当于银行为你提供了一笔无须手续的短期信用贷款，只要在到期还款日前全额偿清当期对账单上的本期应缴款，即可享受免息待遇。(2)利用循环信用，通过适当的负债来换取资金的周转，以降低理财成本。(3)巧用免息分期购物。
四、论文(设计)主体框架与进度安排：
论文主体框架：
一、 诸暨市信用卡使用问题的提出
二、诸暨市信用卡使用情况现状调查
(一)、诸暨市信用卡持有量情况调查
(1) 信用卡的持有年龄
(2) 信用卡的持有张数
(3) 不同银行的持有量
(二)、信用卡使用情况调查
(1)信用卡的增长情况
(2)信用卡的使用频率情况
(3)信用卡的功能使用情况
(三)、持卡人安全防范调查
(1)、信用卡的满意度
(2)、信用卡设密码调查
(3)、客户和银行所面临的安全问题
三、诸暨市信用卡使用情况因素分析
(一)、信用卡持有量情况因素分析
(二)、信用卡使用情况因素分析
(三)、持卡人安全防范因素分析
四、诸暨市信用卡发展中存在问题的解决对策
(一)拓宽信用卡的持有量
(二)提高信用卡的使用率
(三)防范信用卡的安全
进度安排：
2008年11月，完成开题报告，并交指导老师修改。
2008年12月~2009年1月，资料收集。
20009年1月，问卷调查的设计。
2009年1月中旬,分发调查问卷。
2009年2~3月，完成论文初稿交于指导老师修改。
2009年4~5月，完成论文。
五、指导教师意见：
签 章：
年 月 日
六、教研室意见：
签 章：
年 月 日
金融学毕业论文开题报告浙江金融职业学院
2008 届毕业论文(设计)任务书
姓 名 冯婷 专业 金融管理与实务 指导教师 朱维魏
毕业论文(设计)题目 诸暨市店口镇信用卡使用情况调查报告
主要研究内容 目前我国信用卡持有率和使用情况，影响和制约使用率的因素以及信用卡发展中存在的问题和解决对策
研究方法 规范分析、比较分析、调查分析
主要任务及目标 本文采用问卷调查的形式，以一个镇为范围进行调查，以了解诸暨地区目前信用卡的使用情况，影响信用卡使用率的因素以及信用卡发展中存在的问题，通过对调查结果的分析，从不同角度，提出解决问题的对策。
主要参考文献 [1] 彭千. 银行信用卡业务使用率偏低[n]. 上海:国际金融报. 2006.8.28
[2] 虞月君. 中国信用卡产业发展模式研究[m]. 北京:中国金融出版社. 2004
[3] 李芳芳.如何防范信用卡被“盗刷”[n]. 广州:新快报.2007.(3)
[4] 万晓东,何春雷. 我国信用卡用卡环境尚须改善[n]. 北京:中国消费者报. 2006.4.28
[5] 赵挺. 对国内信用卡产业未来发展趋势的思考[j]. 河南:金融理论与实践. 2007.(1)
进度安排 2007年11月，完成开题报告，并交指导老师修改。
2007年12月~2007年1月，资料收集。
20008年1月，问卷调查的设计。
2008年1月中旬,分发调查问卷。
2008年2~3月，完成论文初稿交于指导老师修改。
金融学毕业论文开题报告 2008年4~5月，完成论文。
指导教师签字:
信用卡的钱能还房贷吗
信用卡不可以还房贷，一般来说，当购房者申请抵押贷款时，银行会要求我们申请一张普通的储蓄卡。然后这张卡是借款人将来偿还抵押贷款的卡。他们每个月都要按时把钱放进卡里，然后银行会自动从卡里扣钱。
但是，您可以使用信用卡预付现金，并将其存入还款账户，等待银行自动扣除抵押贷款。
注意：信用卡现金提取需要收取一定的利息和费用，费用一次性收取（银行费用标准不同，以发卡银行规定为准），没有无息期，日利息为贷款金额0.05%，从提现当天起，按月复利计息。 信用卡逾期的后果是什么
1、产生违约金，一般是最低还款额，未还部分5%；
2、利息高，利润滚动。如果欠款多，利息很吓人；
3、逾期会污染信用记录，导致未来两年无法处理购房、贷款等财务需求；
4、贷款逾期超出3个月没还，且额度超出1万，金融机构多次催收无果，那时候必须负责的不但是还款，还很有可能担负法律责任。
影响房贷的因素有哪些
1、你的工作性质
工作性质往往反映你的收入水平和收入稳定性。银行往往更喜欢高收入、稳定、高行业、中央企业、国有企业、世界500强企业等。例如，公务员、教育工作者、医生、垄断行业等。
2、银行流水偏少
银行流水少，或者说有效流水少，银行会认为你缺乏“还款能力”。“有效流水”的定义很重要。“当天入账，当天取出”“整笔转入，整笔转出”肯定是无效的流水。
3、信用卡等有逾期
使用信用卡时，一定要注意不要逾期还款！与此同时，水电费、物业费、手机话费也被列入证明名单。
4、征信报告查询频繁
不要经常查询信用调查，尤其是委托银行、贷款公司等相关金融机构。只要查询过，就会记录在信用调查报告中。只要有信用报告查询记录，银行很可能会被认定为有贷款历史。
5、负债过高
信用报告将显示您的债务，如信用卡分期付款、汽车贷款、一些小额贷款等。过度的债务会增加银行要求你的收入。
6、所购房屋的情况
你选购的房子也是金融机构考虑下款的重要凭证。一般来说，金融机构针对总面积较小、楼龄较老的房子较为谨慎。
但是，仔细解读各家银行的收费项目和标准不难发现，一些报道反映的情况并不属实或带有一定程度的偏见。根据对多家发卡银行收费内容的调查显示，大部分银行仍然为持卡客户提供很多免费项目的服务，并且，各发卡银行目标客户不同，经营策略不一，免费项目不会整齐划一的取消，持卡人通过选择和比较，仍然会享受到很多无偿服务。
例如：截至今天，中国工商银行仍对所有信用卡持卡人实行交易短信、首年办卡不收费、年内消费满五次免次年年费，本地卡、本地卡与异地卡之间的卡卡转账不收费，本、异地的存款免费，挂失补卡免费等；中国银行对所有信用卡持卡人实行交易短信、首年办信用卡不收费；中国建设银行对所有信用卡免收短信通知费，年内消费三次免年费；中国农业银行信用卡客户免首年年费，消费五次免次年年费，交易短信通知免费；广大银行信用卡首年办卡不收费、消费满3次即免次年年费等。
很多信用卡的发卡银行除实行消费N笔免除次年年费外，还为持卡客户提供“消费积分换年费”的服务，而且使用很少积分即可兑换年费，比如工商银行、中信银行等，5000积分即可兑换普通信用卡一年的年费。
相对而言，网点和自助机具投入不足的中小银行则通过部分替客户付费（所有通过银联系统进行转接或使用人民银行大额、小额支付系统均需付费）的“实质性免费”吸引或挽留客户。如：兴业银行借记卡在异地本行ATM上取款不收手续费；华夏银行借记卡每天第一笔ATM跨行取现免跨行手续费；光大银行ATM跨行取款每月前两笔免收跨行手续费；民生银行借记卡同城跨行取现每个月的前三笔不收手续费等，以此惠及各自的持卡客户。
因此，持卡人可以货比多家、寻找服务最适合自己、免费力度最大的信用卡或借记卡，作为持卡目标，这样，就可以享受到免费或者尽量少付费的服务。
换一个角度，商业银行银行卡收费顾及社会责任。这是相关权威部门2007年年初就银行卡收费进行专门的调查而显示：
针对公众对各发卡银行收取银行卡年费和小额账户管理费的质疑，有关权威部门就13家全国性商业银行（含个别分行）的此类收费情况进行了专门调查。调查显示，从各发卡银行提供的部分费用优惠和减免措施来看，各发卡银行在按照市场化经济原则开展经营活动的同时，还承担了大量的社会责任。
调查结果显示，截至2007年4月，13家全国性商业银行针对与公众生活密切相关的、公众普遍使用的、带有结算账户性质的158种借记卡账户（尤其是工资户、低保户、医疗保险户、社会保险户、代交商业保险户、交通管理卡、公积金户、用于贷款还款的卡账户等）提供年费减免政策；对用于社会福利保障事业的账户、特殊弱势群体账户和专用账户等41种银行卡（账户）免收小额账户管理费。
调查报告认为，商业银行收取的银行卡年费中卡片的购入和制作成本仅是很多成本中最小的一个单元，还另外包含了大量的发卡后为持卡人提供的各种售后服务成本。根据数据调查显示，一个信用卡客户在一个统计年度内持卡消费额在3万元左右，发卡银行为其服务提供的成本与获得的收益才能持平。发卡银行为保证投入产出比的平衡性，适当收费也是合理的，持卡客户不应固化地在服务与无偿之间画等号而抵触有偿服务。
该调查报告还显示，从相关发卡银行的格式合同内容和告知消费者的方式来看，基本不存在收费条款不透明和欺诈消费者的问题。不过，发卡银行提供的相关格式合同，虽然能够覆盖大部分银行卡服务收费项目，但消费者在申领银行卡时，业务人员多以完成营销任务为目的，不注意提醒客户仔细阅读各类合同上的收费条款、未详细说明客户与银行之间的责、权、利关系，导致大量持卡人在事前没有充分了解收费项目、收费水平、优惠措施等情况下，在领用合约等格式合同上签名确认。同时，部分商业银行处理银行卡收费投诉的方式过于简单，往往以“领用合约上有明确的条款”、“合同具有法律效力”等答复消费者，解释和沟通不充分，使得部分持卡客户产生误解。
再转换一个角度看，2007年，基金、股票等投资市场如火如荼，买卖基金、股票前后端都要收费，且“价格”不菲，但参与人群仍然趋之若鹜，心甘情愿的让基金公司、基金经理和证券公司赚钱，而这个领域的成本投入与银行卡产业相比，小到几乎可以忽略不计的程度，只不过没有人在二者之间进行比较罢了。
万事达卡近日最新“2008年大学生理财观念与行为调查报告”，本次调查首次将台湾地区大学生纳入调查范围。调查显示，大陆受访大学生拥有信用卡的比例猛增到37％，相较于去年，北京持有信用卡学生比例的升幅最大，为21％。
大学生信用卡消费习惯
拥有一张信用卡
大陆68％中国台湾57.7％
拥有两张信用卡
大陆24％中国台湾42.3％
大学生收入现状
中国大陆709元人民币 中国台湾1682元人民币
大学生经济来源
家庭支持
中国大陆85％中国台湾76.2％
兼职
中国大陆11％中国台湾21.1％
奖学金
中国大陆3％中国台湾2.7％
大陆受访大学生中明确认为信用卡有助于更好理财的占23％。在台湾这一比例为28.5％。
大陆和台湾受访大学生中倾向于在商场购物时使用信用卡的比例均为63％，使用信用卡网上购物在大陆学生中的比例为24％，在台湾的比例为18.5％。
大学生理财现状
32％的大陆受访大学生在五年之内有购房计划。4.9％的台湾受访大学生已经拥有房子，12.4％预期毕业后五年内买房子。
29％的大陆受访大学生准备在毕业后一至五年内买车。8.4％的台湾受访大学生已拥有自用汽车，34.5％的学生预期毕业后五年内买。
70％的大陆受访问大学生愿意通过银行贷款来支付大宗商品的购买(如购房、购车等)。65.4％的台湾受访大学生表示将通过银行贷款来支付大宗商品的购买。大陆和台湾向父母及朋友借钱的比例较小，分别为23％和16％。
中国大陆学生所拥有的投资形式中，股票投资的比例最高(14％)，其次是基金(12％)。台湾的情况相反，投资项目以基金(26.7％)、定存(21.9％)及保险(19.7％)居多，只有10％的学生投资股票。
中国网络购物行为调查
万事达卡国际组织一项关于女性消费者网络购物行为的调查显示，有网络购物行为的女性消费者不仅在数量上多于男性，而且她们进行网络购物的频率也更高。这项调查发现，78％的受访女性有过网络购物经历，而且在三个月内进行过至少六次网络购物的消费者中，女性所占比例超过半数(57％)。
女性网络购物者经常访问的商户网页包括服饰零售商(75％)、家用电器和电子产品零售商店(62％)、音乐艺术类网站和航空公司(均为44％)、超市(42％)和酒店(37％)。男性经常访问的商户网页包括家用电器／电子产品零售商(60％)、音乐与艺术类网站(47％)、超市(35％)和航空公司(38％)。
74％的男性消费者具有超过三年的网络购物经验，女性消费者该比例为77％，略高于男性。
在网上购物时，中国消费者非常看重支付工具的安全性(男性：78％；女性：74％)以及网站本身的声誉(男性：62％；女性：59％)。他们共同关注的因素还包括：优质的客户服务(男性：45％；女性：41％)、支付方式的便利性(男性：42％：女性：40％)。另外，中国的女性消费者(46％)比男性消费者(42％)更看重商品的性价比。
【关键词】大学生信用卡 信用风险 风险防范
一、大学生信用卡发展现状
信用卡是银行或其他财务机构签发给那些资信状况良好的人士，用于在指定的商家购物和消费，或在指定银行机构存取现金的特制卡片，是一种特殊的信用凭证。[1]大学生信用卡，就是银行在普通信用卡功能的基础上根据大学生的特点和需求而设计的针对大学生群体发行的 以大学生为持卡人，持卡人可在信用额度内先消费，后还款的贷记卡，并且规定不同层次大学生有不同的最高授信额度。[2]
大学生信用卡种类多样，2005 年 5 月， 中国建设银行推出首张龙卡名校卡， 即浙大龙卡， 向浙江大学在校师生和全国各地浙大校友公开发行。2005 年 10 月， 招行推出了国内首张面向全国发行的双币大学生信用卡“Young卡”。大学生信用卡蓬勃发展，2010年12月，万事达卡国际组织发起的中国大学生理财与信用卡观念调查报告显示，现如今每4名大学生中就有1人持有信用卡。部分大学生信用卡叫停，由于缺乏自制力和还款意识薄弱，许多大学生透支后无力还款，不得不采用拆东墙补西墙的方式。
二、大学生信用卡的风险
对于大学生信用卡，银行基本上是在提供免费服务的。但是，商业银行是一个企业，商业银行会为了盈利采取措施吸引大学生消费。大学生属于无工作、无固定收入的特殊群体，缺乏还贷能力。因此，银行赢利性不强。信用卡鼓励超前消费的特性和大学生群体本身收入的局限性形成了鲜明的冲突，由此引发了一系列信用卡风险问题。大学生信用卡主要存在以下四种风险：
（一）信用风险
信用风险是信用卡风险中最主要的风险。个人信用卡的信用风险是指持卡人不能或不愿按照信贷协议约定偿还本息，从而对银行经营造成伤害的可能性。[3]据某发展银行的调查报告显示，信用卡欠款人士中，18―20岁年龄段的占到80%，这说明大学生群体是违约高危人群。[4]大学生信用卡信用风险的形成跟大学生本人和发卡机构都是有很大关系的。从大学生本人方面来说，首先大学生本身就是学生，主要任务就是学习，并不具有稳定收入，还款需要依靠父母的收入，所以欠缺还款能力。其次，大学生具有与众不同的消费结构，他们接受外界新鲜事物的能力强，渴望得到最新产品。
（二）操作风险
操作风险是指由于发卡银行内部程序人员系统的不完善或失误或外部事件造成直接或间接损失的风险。[5]比如计算机系统出现故障而导致信用卡授权无法进行或由于模型和策略的贯彻执行程序出错而导致决策错误，或者由于欺诈者盗取他人身份信息申办信用卡或盗取他人信用卡或卡片信息进行伪冒刷卡的行为。操作风险从总体来说是跟发卡机构有很大关系的。发卡机构的操作规范与否直接关系到操作风险的大小。
（三）欺诈风险
大学生信用卡欺诈风险是由于大学生自身的欺诈行为，大学生受过良好的教育但在利益的驱使下，也会对银行做出欺诈行为。有些大学生为了获取更多的透支额度，谎报家庭的收入状况;更有甚者，伪造申请文件、资料以及身份证件，或冒用他人信用卡，蓄意诈骗银行资金。[6]这类违约者认为自己能够负担起自己的消费，但当还款期限到来时却不能足额还款，造成所欠金额越来越大，以致最后无力还款只有违约。
（四）法律风险
法律风险是由于法律体系不健全而造成的风险。就目前法律来看，对发卡行和持卡者都存在风险。对发卡行来说，发卡行向透支额度大，毕业前不能偿还债务学生的监护人追偿欠债，存在巨大法律风险。目前银行在办理大学生信用卡时，没有征得监护人许可，监护人在银行发卡时并没有进行担保，法律上没有偿还义务。因此银行向监护人追偿缺乏法律依据。从发卡银行发行大学生信用卡的规定来看，尽管银行对大学生所在学校要求很高，对学历也很看重，但只要符合学校筛选标准，获得一张学生卡相对容易。
三、美国与中国大学生信用卡的比较
（一）信用卡使用普遍程度不同
美国每年有6000多万个家庭使用信用卡进行消费，人均持卡约10张，在美国人的日常开支中80%以上用信用卡支付，现金只占很小的比例。而中国信用卡才刚刚起步，中国是一个储蓄的民族，从老一辈到现在一代，都非常喜欢储钱。所以在中国信用卡的使用并不普遍。
（二）硬件设施方面完备程度不同
在美国信用卡POS机是每个店必须安装的设备了，不论是大到沃尔玛，还是小到便利店，普及程度相当的高。在中国也要进行这方面的投入，现在中国很多小型便利店都不设置POS机，直接现金方式交易，这大大影响了信用卡的普及速度。既然中国要搞信用卡，那就先要从硬件方面完善，要进行大量的投资，以为后面信用卡消费做铺垫。
（三）信用卡法律体系完善程度不同
美国有关法律明确规定，消费者使用信用卡购买某种商品或劳务后，如所购商品质量有问题或对劳务质量不满意，与商家交涉未获满意解决时，消费者可与信用卡公司联系，拒付已用信用卡结账的欠款，避免劣质商品和劳务的坑害;信用卡丢失或被盗，信用卡持有人立即向发卡公司挂失后，信用卡被人盗用欠下的所有债务，原持卡人不承担任何责任。而中国法律在这方面并没有明确规定。
四、我国大学生信用卡风险的防范
（一）控制好消费额度
将消费额度控制在大学生的平均消费承受水平上， 降低消费过多而无力还款的可能性。鼓励大学生勤工俭学， 增加大学生的收入来源，在发生很多不定期消费的情况下， 由父母提供的生活费以外的收入偿还贷款，保证其债务的偿还。加强诚信管理，建立有关诚信的规章制度， 有关部门应建立有关诚信的规章制度， 加强执法效率， 对恶意透支的不法分子予以严厉的惩处。同时表彰信誉良好的公民， 可设立类似“诚信标兵”的称号， 并记入个人诚信报告。建议学校根据大学生的日常表现将大学生诚信状况记入档案。[7]
（二）做好发卡前的预防措施
银行在向大学生发卡前应仔细研究在校生的还款能力和冲动性消费行为，要意识到自己的社会责任，强调风险控制能力。作为发卡银行要充分尊重大学生的知情权，让大学生自己知道自己是否需要办理信用卡和自己是否拥有及时承担透支还款的能力。由于大学生消费的商品多属于底值品，银行应该对偶尔出现的购买高假物品行为或者连续购买高价物品行为进行跟踪，询问，通过手机短信等形式告知大学生持卡人，以确定是否属于大学生的正常消费，及早发现风险。 加强对大学生的检查监督，对还款较差的大学生持卡人，按时告知需还款情况及可能的后果，以防范大额透支风险的发生。
（三）加强对已发放卡的大学生进行定期复查和评估
银行可以通过对大学生的资信定期复查和评估以及对信用卡帐户交易情况进行监督，即使发现风险隐患，防止恶意透支，减少风险。银行在严格审核大学生申请人的资信资料后，对于同意受理申请的申请人建立个人征信资料档案，根据持卡人的信用活动记录，静态管理与动态管理相结合。由于大学生消费的商品多属于底值品，银行应该对偶尔出现的购买高假物品行为或者连续购买高价物品行为进行跟踪，询问，通过手机短信等形式告知大学生持卡人，以确定是否属于大学生的正常消费，及早发现风险。
（四）对大学生进行信用评级， 建立权威的个人信用体系
信用卡是建立在信用基础之上的，商业银行应该对大学生的信用卡使用情况进行监控和记录，并随着大学生消费和还贷情况的变化，相应降低或者提高大学生的信用等级和额度，从而为大学生建立一个全国联网的、信息齐全的信用档案。中国所有参加银联的银行都应该建立一个“大学生个人信用信息库”，商业银行可以把那些恶意欠账不还的大学生纳入 “不诚信大学生”数据库，银行之间要实现信息共享，所有银行和企业单位都可以通过网络自由查到大学生的个人信用档案。这样，就会影响到大学生以后的生活和就业， 即以后能否办理信用卡、房贷和车贷首付额度以及支付利率。目前， 上海市已经成立了“信用信息库”，几乎覆盖全上海市。
参考文献：
[1] 林功实，林健武.信用卡[M].北京：清华大学出版社，2006.
[2] 林华.大学生信用卡能走多远[EB/OL].中国金融网，2006，10.
[3] 迟国泰，许文，孙秀峰.个人信用卡信用风险评价体系与模型研究[J].同济大学学报，2006，34（4）.
[4] 闫晓凌，杨婉婕，刘国华.大学生信用卡的营销与风险分析[J].商业文化，2010，（10）.
[5] 张欣.大学生信用卡风险控[5] 张欣.大学生信用卡风险控制研析[J].金融理论与实践，2010，（3）.
[6] 刘英，马庆敏.信用卡风险管理浅析[J].商业现代化，2007，（5）.
[7] 何焱.大学生信用卡营销及其风险管理浅析[J].今日南国，2008，（91）.制研析[J].金融理论与实践，2010，（3）.
什么是资产？什么是负债？清崎的定义非常实用。抛开财务意义上的资产负债表，
换个思路看――所谓资产，就是买了之后，还可以帮你生财，能把钱持续放进你口袋里的东西，
而负债，就是用了就没了，只是把钱从你口袋里取走。
《钱经》此次与本文主人公刘畅一起与大家分享，怎么变负债为“资产”，怎么借钱的事。
从这个角度，我们能更好的衡量一笔负债是否值得。在管理咨询公司麦肯锡2009年的一份调查报告中，31％的中国富人对贷款感兴趣。“中国人越来越爱借钱”，这份调查报告的作者之一肯尼?林表示：“中国有不借钱的文化，借钱一般被视为经济实力不强的表现。但是，富人如今愿意借钱，不仅用于买房，还用于投资和教育等其他方面。” 无论借这笔钱的成本有多高，只要能获得持续放进口袋的财富，撬动负债的杠杆就已经成功了。
Action1 房贷成本最低廉，没必要提前还
华文文学奖小说奖得主王晓雨曾经分享他2005年在澳大利亚观察到的华人购房的经历：华人新移民购房时最担心是何时能还掉款。而且都是将第一幢房屋债务还清再去考虑买第二幢。而西人的思考和行动，与华人就不一样。以一家银行的华人经理举例。在新小区落成时，她有中西两位客人同时来贷款。两位都是当教师的，那位华人只买一套，现金10万付首期，贷款15万。洋人首期仅付5万，买了两套，贷款是华人的1倍。小区近城区，是个老牌中产阶级区。澳洲当时利率低，出租回报高，正逢房产稳定上升，两年中小区房产劲升25%以上。两位教师收入不变，但洋教师投资回报差不多是华人教师的一倍。
看看目前的房贷利率，只要有一项收益率超过6.6%的投资，无论房产投资还是其他投资，为什么要先还贷款呢？
Action2 如果是消费，还是少借债吧
典型的例子是信用卡债，过了免息期之后，这笔消费如果不能帮你生财，每天还要抢走你万分之五的利息，这才是真正的负债。
Action3 借钱投资前要想好：能赚回来吗
台湾音乐人许常德是个著名的例子，因为开公司向人借钱58万美元，因为生意失败无法按时还款，房产拍卖所得不够偿债，只能转让他写下的众多脍炙人口的歌曲著作权：张雨生的《一天到晚游泳的鱼》、许美静的《城里的月光》、动力火车的《明天的明天的明天》。与许常德一样，本文主人公刘畅也打算借钱。借钱值得吗？怎么借？他的家庭财务是否允许他借款。也许刘畅的经历能给想借钱的读者一些启发。
开办公司8年来，刘畅的生意一直顺风顺水，目前家里两套住房，都是5年前买的。“我基本不借钱，倒是见过特难的，三年前，一个生意伙伴实在给不起货款，又着急周转，不得已把自己存的两千克的黄金折给了我，那时候每克才两百多，我还不想要，没想到这几年黄金嗖嗖涨”，刘畅没想到现在自己也为货款的事犯了难，只是这两千克黄金这次派不上大用场。刘畅说起自己的难处：“这两年生意不好做，尤其是外贸，以前赚上百万很轻松，现在不少贸易公司看着倒，现在我每年赚六七十万算过的去的啦，小单子也做，多做多卖，大单生意机会越来越少”。今年4月份刘畅好不容易接到一笔大单服装生意，采购一批高档成套服装出口，卖家要求先行付款120万元，但公司的钱好多没收回来，手头能马上拿出来的钱没那么多。他在纸上盘算了一下。
负债多少合适，融资成本不能超出承受能力底线
家庭负债多少合适？最好的情况是，现金、活期存款、金融投资这些变现快的资产能足够应付。负债别超过总资产的一半，最好不要把影响家庭正常生活的资产考虑进去，比如，自住的房产、心爱的收藏品或者贵金属等。超过这个限度，就需要破釜沉舟的果断了。对于刘畅这样的公司所有者，债务最好和家庭资产适当分开，或以法律公正方式事先约定公司债务以刘畅个人偿付，不以家庭资产偿付。
负债两成不算多
算上120元外债，总负债（外债120万元+信用卡1万元）/总资产（612.2万元），刘畅一家的负债率19.76%，是处于20%-60%的合理范围，家庭财务够健康，负债没问题。唯一要考虑的，利息至少超过7万，对家庭来说在短期内是笔支出。
但随着信用卡业务的迅速扩大，信用卡的信用风险也显得越来越突出了。如何认识、防范信用卡的信用风险,是信用卡业务经营管理中至关重要的环节,如果不对信用卡信用风险防范加以高度重视,很容易爆发信用卡危机。
一、信用风险的类型
1.资信风险。现在信用卡推广的范围非常广泛；办卡要求也很低。在各个高校，对那些没有固定收入的学生的要求条件十分的简单，就身份证、学生证复印件，及个人填的一张表格。就可以轻松拿到在读本科生的额度为3千元、硕士生为5千元、博士生为8千元的信用卡。在社会上，申请人提供仅身份证件和房产证明或购房贷款合同或大额存单即可办卡。如果申请人提供的资料是虚假的，办了卡把卡上额度全消费了，则造成了银行的损失。
2.商户风险。由于商户的操作人员没有按照规定核对持卡人的签名、身份证和银行的止付名单，造成某些不法人士由于签名不符拒绝还账，或者有章不循、违规操作，从而造成的风险损失。
3.欺诈风险。包括蓄意欺诈、冒用他人信用卡风险和伪造涂改进行作案造成的风险。主要是伪造他人资料申请信用卡欺诈银行资金。例如，曾报道过的一则案例为，曾有一个团伙，在某国外银行先申请一张信用卡，然后把信用卡寄回国内或利用先进的机器设备伪造多张信用卡分给多人在国内消费，这段时间申请人在国外居住，无回国记录而到对账日后和还款日前向银行提出本人在国外而不在国内无法在国内消费的理由拒绝还款,从而造成国外银行的资金损失。
4.套现风险。信用卡套现，是指持卡人与不良商户串通，利用虚假交易及银行透支资金的免息期限，信用卡持卡人通过不正常手续提取现金，违反与发卡机构的约定，通过不法商户以刷卡消费的名义或网上购物消费的名义将信用卡中的透支额度，通过POS终端或其他方式全部或部分地直接转换成现金，巧妙套取资金的行为。
二、信用风险的防范
1.完善共享的个人资信档案。个人资信档案登记是开展个人信用业务活动的基础。在开展信用卡业务过程中,如何简便而又准确地掌握持卡人的资信情况,是防范信用卡信用风险的关键。那么，完善共享的个人资信档案势在必行。通过涵盖全国每个企业、每个成人经济活动、资信情况的电子信息系统，可以随时为各金融机构提供即时的、历史的和全面的资料并迅速确定能否给持卡人授信及授信额度。这样，个人在申办信用卡时，就可以清楚申办人在商业银行的借还款、信用卡、担保等信用信息，以及相关的身份识别信息,并向商业银行提供个人信用信息联网查询服务,满足商业银行防范和管理信用风险的需求。
2.设立完备的法律保障体系。信用卡持卡消费，需要依靠健全的法律规范。由于目前实施的《银行卡业务管理办法》属于部门规章，法律效力低，法律级别低，对银联公司、信用卡专业化服务公司等市场参与者的准入条件和权利义务责任等都未做明确的规定，给监管带来不便，给市场带来不稳定因素，也给信用卡消费带来了障碍。因此应修订我国的《银行卡业务管理办法》,详细规定信用卡信用风险的概念、认定的标准、风险防范的措施、责任的承担等方面的内容。在不远的将来，应参照国际惯例，将分散在我国刑法、民法、经济合同法、担保法、商业银行法以及银行业务管理办法中的相关法律或规定加以整理，形成一部规范信用卡行为的专门法律。
3.构建统一的授信制度和审慎的监管机制。建立良好的明确定义的授信标准和审慎的监管机制,以安全和稳健的方式审批授信,对防范信用风险至关重要。因为授信标准规定了借款人的资格和授信额度、可提供的授信类型以及授信的条款和条件,能够保持适当的授信管理,可确保对信用风险的控制。
利用先进的计算机多媒体技术，通过采集持卡人的声音、指纹等在全国各指纹验证挂失等方法为持卡人资金安全提供更好的保证。将恶意持卡人、特约商户的负面信息记入个人资信档案，及时与司法机关联系。同时，持卡消费者也应注意了解信用卡使用的有关知识和注意事项，学会用法律的武器保护自己的权益和利益。
4.建立严格的信用风险管理机制。首先，要加强信用卡业务的统一管理。坚持统一规划、统一领导、统一管理的原则。政府为了协助金融机构更好地控制风险,应制定与信用相关的一系列法律法规,除此之外,金融机构还应依法与信用卡申请人订立严密的契约。金融机构凭该契约对信用卡持卡人的各类消费、经营活动都可以进行监督,一旦发生违约现象可以及时止付及追索欠款,必要时可以诉诸法律。
其次，银行应完善自身信用风险管理措施。各银行都应对信用卡的审批标准、审批过程以及各级部门授信权限有着明确的规定,并通过各管理委员会对银行信用卡进行科学动态管理来化解风险,保证银行资金的安全。银行对自身信用风险实行系统管理,并可以经常做一些非正常事件的调查,时刻注意信用风险制度的完善。
