时间：2023-05-30 14:35:07
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总要找个比存款合算的投资渠道
这段时间，36岁的银行客户经理刘女士可愁坏了。
几个月前她所在的银行承销一只债券基金。她动员了不少亲戚同学来买，甚至和丈夫商量好，把准备过两年买房子的首付款也翻了出来，都买了债券基金。其实，除了急着完成自己份内的销售任务，刘女士也确实没见过谁买国债赔钱，而且基金公司和行里的专家也介绍过债券基金是"安全投资"。所以她想，这次可办了个利人又利己的好事。正是这样的原因，前几个月，这种低风险的基金大受市场追捧，发行量屡创新高。
可不料想，自8月份人民银行上调了准备金利率以来，虽然老百姓的存款利率没什么变化，可素有金边债券之称的国债和债券基金的价格却在一路下滑。亏了钱可怎么办??？她动员来的这些资金不是人家用来养老的，就是打算过些年送孩子出国读书的，给人家赔了，可怎么交待??？
更愁的是她的同学徐先生。他今年40岁，前两年两口子一起去日本干苦工，挣了近二百万元回了国。想着有了这笔钱，养老基本没有问题了。为安全起见，他根本没敢用这笔钱做任何有风险的投资，除了买国债，就是在刘女士的动员下买了近期的保本基金和债券基金。虽然这两个月债券价格下跌，亏了些钱，但好在金额并不多，不会伤筋动骨。可他愁的是以后："究竟什么是安全的投资啊？"冒险，赔钱，不冒险，怎么也赔钱呢？"总要找到个比银行存款合算的投资渠道吧！"
刘女士和徐先生的例子在当今社会非常普遍，大家都被股票吓怕了，不少人也觉得房价高得吓人。而相反，大家都认为，国债或者上市交易的债券，或者有国家财政担保，或者经历过严格的评估审批程序，是十分安全的。同样的，因为债券基金基本上也都投资于国债、债券和大额协议存款等方面，所以也一定是安全的。
其实，事实已经证明，这种观点是错误的，特别是对于想靠国债或债券基金攒钱养老或供孩子读书的中青年家庭来说，这种观点更是害人不浅！
简单地说，任何投资都是有风险的，这种风险主要包括投资风险和币值风险。所谓投资风险，即将来的卖价会低于今天的买价。最典型的例子，就是股票了。据统计，有70%的散户投资股票是亏损的，即卖价不能补偿买价。而债券，如果在发行期购买，只需按面值（甚至低于面值）就可以。在债券到期后，将向投资人支付本金外加约定的利息。即卖出价永远会高于买入价，所以不会赔钱。
但当这只债券发行结束后上市交易，就是另外一回事了。
这时，如果你从柜台上买国债，价格并不一定等于、高于或小于发行价，这主要取决于当时的市场利率水平和供求关系。假设100元面额的国债每年利息为2元钱，当它发行结束后在市场上交易时，国家将所得税后的存款实际利率下调为1%。这时，想通过存款获得每年2元钱的收益就需要存入200元钱。即此时国债市场上的这只国债的交易价格就变成200元。因为同样是200元，无论是买国债还是存银行，收益都是相同的2元钱，所以交易价格就应该是一样的，而与早先发行时的价格多少无关。如果投资者当初是用100元买的这份国债，那么此时再以200元卖出，就赚了100元。这是利率下调的情况，如果利率提高了，则投资者就会因为同样的原因而赔钱。对于债券基金也是同样的道理。作为一只基金，基金经理不大可能不进行买卖操作，也不大可能永远在债券的发行期买入，在兑付期卖出。投资者即便在发行时买入基金，也不可能一直等到基金清盘再卖出基金。只要在交易期内进行买卖操作，就可能因为对利率走势判断不准而赔钱。特别是经过多次利率下调，我国存款利率已处于历史低谷位置，随着经济的持续快速增长，利率上调的空间很大。八月份准备金利率上调即是一个前奏。在这样的情况下，买卖债券很容易赔钱。
那么，是不是说只在发行期买债券，只在兑付期卖债券，这样的投资就安全了呢？或者说干脆就把钱存在银行，就可以高枕无忧了呢？
如果只看投资风险，那答案是：YES。
可风险还有另外一类，就是币值风险，或者叫购买力风险。三十岁上下的读者一定还记得在上世纪八九十年代，我们国家曾经经历过由于物价高速上涨带来的抢购风。那时人们发现钱贬值很快，虽然还是那一百块钱，可已经买不来去年可以买到的那么多的商品了，所以干脆还是把商品先买回家再说吧！一般认为，在经济持续发展高速发展的时期，一定程度的通货膨胀，而不是通货紧缩，对整个社会是有益的，可以促进投资、生产和消费的良性循环。假设通货膨胀率是比较温和的4%，那么经过约18年，就会使辛苦积攒的家庭财富缩水一半。而这个相对温和的速度仅指全社会平均的消费品价格指数，如果我们把它局限在教育医疗等普通家庭更为关心的领域，就会发现，这些领域近年来的涨价速度都在两位数上下。依这样的速度，只要约7年的时间，您的财富就实际折损了一半。而今天，即便长期国债和储蓄的收益率不过才3%上下。单靠债券、债券基金这些"安全投资"是无法给您和您的家人一个有保障的未来的。
关键词：个人投资理财；理财工具；收益；风险；
中图分类号：F832.48文献标识码：A文章编号：1674-3520（2015）-05-00-01
投资理财是根据需求和目的将所有财产和负债，其中包括有形的、无形的、流动的、非流动的、遗产、遗嘱及知识产权等在内的所有资产和负债进行积极主动的策划、安排、置换、重组等使其达到保值、增值的综合的、系统的、全面的经济活动。投资理财不仅是一门学问和艺术，而且是一门很难把握的学问和艺术；投资理财不仅是一门职业，而且是一门门槛较高的职业；投资理财是一种生活习惯和方式。个人投资理财是投资理财的一种形式，是人们的一种主动意识和行为。个人投资理财是指通过一系列有目的、有意识的规划来进行财务管理，累积财富，保障财富，使个人的资产取得最大效益，达成人生不同阶段的生活目标。个人投资理财是以满足个人发展需求为目的的经济活动。个人投资理财贯穿于整个人生，所以要想一生富有，工作和理财是我们必须要兼顾的。谈理财，就不能只停留在概念上。储蓄、债券、基金、股票、房地产、保险，众多的理财工具我们到底要如何选择呢？怎样选择运用合适的理财工具，才能达到投资效益的最大化呢？下面我们将就个人投资理财工具的选择进行深入探讨。
一、个人理财工具性质的分类
个人理财工具可以分为：流动性投资工具、安全性投资工具、风险性投资工具和保障型保险工具。
（一）流动型投资工具具有随时可以变观，不会损失本金，投资效益低的特点。主要包括：活期储蓄、短期定期储蓄，通知存款、短期国债等。
（二）安全性投资工具具有不会亏本，投资收益适中，投资收益有保障，但流动性稍差的特点。主要包括：中期储蓄、中长期国债、债券型基金、储蓄型的商业养老保险，社会养老保险等。
（三）风险性投资工具具有可能亏本，但也可能带来很高的投资收益的特点。主要包括：股票、房地产黄金、外汇、非保本型的银行、券商、信托理财产品及收藏品等。
（四）保障型保险工具属于消费型保险，没有储蓄的性质，价格较低廉。保障型保险主要包括：定期寿险、人身意外伤害保险、医疗保险、疾病保险、收入保险、失业保险等。
二、个人理财工具的选择
个人投资理财不是简单的攒钱、存钱，把钱放在银行里，也不是简单的炒股。个人投资理财是根据个人的需求和目标将个人的资金、财产等通过投资的具体行为而获得所需效益的一种活动。个人投资理财工具是个人进行资产保值、增值所运用的工具及手段。个人投资理财要想取得良好的效益就必须确立一定时期的个人理财目标，根据目标制定相应的个人理财计划，明确各个理财投资步骤和投资工具。
（一）个人理财工具的选择要充分考虑个人实际财务状况，依据自身的理财目标选择适宜的理财工具。理财理的就是我们手里的钱，理财不能盲目跟风，更不能随波逐流。通过投资暴富的事实比比皆是，刺激我们跃跃欲试；但是投资失败的故事也不在少数，这也给我们个人理财敲响了警钟。理财是一门严谨的学科，犹如中医一般，需要望闻问切才能决策出最佳的理财方案。所以在选择个人理财工具时，要慎重思考，要全面衡量，要根据理财目标的实际性、自身的财务状况及心理素质、周围的环境变化慎重选择。例如：股票，股票是风险非常大的理财工具，当然风险大，也意味着可能搏取更大的收益。股票门槛低，投资灵活，但需要投资者有一定的经济知识，同时由于风险不可测，股票更适合经济条件较好，有一定风险承受能力的个人。只有准确地判断投资理财环境与个人因素，才有可能较好地使用投资理财工具。只有选择一款适宜自身的理财工具，才能降低理财的风险，使理财效益最大化。只有选择一款适宜自身性格和财务状况的理财工具进行投资，才有可能安稳地获取投资效益。
（二）个人投资理财工具的选择要注重长期效果，重视理财工具的稳定性，不能只图眼前利益和短期利益。个人投资理财是一个长期的过程。是一个长久的方案。我们在进行个人投资理财时不能只贪图眼前短期的利益而进行频繁操作，不能见到他人获得利益就随意更换理财工具，这样做不仅增加了投资的风险，还会波及到自身的财产安全。理财不是投机取巧，个人投资理财要注重理财工具选择的稳定性，不能盲目地更换，投资理财工具选择的随意性会令个人投资走上不稳定的道路。当然我们并不是反对进行理财工具的转换，但在发现新的投资机会时我们先要分析其成本和收益，分析自身条件和状况，更强调长期收益与远大效益，以达到我们的最终目标。
（三）个人投资理财要以分散风险为目的，按照投资组合选择多样的投资工具。个人投资理财不能呈现单一性，要根据不同的投资状态呈现多元化的趋势。投资理财多元化简单来说就是不要把鸡蛋放在一个篮子里面，多元化投资，这样无论是收益还是风险都是多元化的，这样可以让个人追逐更高收益。个人投资理财工具选择的多元化可以分散投资风险。每一个理财产品都有一个由幼稚期、成长期、成熟期到衰退期的生命周期。如果个人投资过于依赖某单一产品，投资就要面对较高的风险，实现多元化投资，可以使个人投资理财方向及时的转换，取得一定程度的风险互补。例如，如果将个人的资金全部投入到地产行业上，如果国家出台新的地产政策、经济的波动等因素就会导致地产行业的不景气，那么个人投资势必受到影响。个人投资理财可以将个人资金按照不同的需求、不同的目标投向于不同的种类，规避单一工具带来的风险。
【关键词】理财策略 理财工具 理财目标
改革开放以来我国经济发展迅猛，国民生活水平也随之提升，个人可支配资产也越来越多，投资理财已成为人们日益重要且必须重视的问题。本文对个人的投资理财进行了客观分析，对如何投资、怎么选择投资方法进行阐述，让我们携手打开财富的大门。
一、个人生命周期与理财规划
人生的不同阶段时期应采取不同的理财规划。一、刚步入社会、事业刚刚起步者，处于这一时期的人群，对风险的承受能力较高，资产和负债都较少，主要是以房屋租赁，应对日常的花销、还清助学贷款为主，理财规划应以现金规划和较多的投资规划为主要的理财规划，积极储蓄，为了达到理想既定的理财目标亦可采用多种理财策略。二、新婚人士，这一时期的人群，刚组建起家庭，承受风险的能力中等，资产值相对低，负债值相对较高，其以买房购车为首要的理财目标，同时努力存钱用于家庭的生活费与子女的教育经费，创建一个应急的资金备用账户以备不时之需，努力提高工作收入，购买保险，投资股票基金等。三、为人父母。这一时期的人群，风险的承受能力中等，资产值中等，负债偏高。这一阶段的理财目标主要为满足家庭的一切支出，投资策略主要以风险较小的投资项目为主，保证投资的安全。四、事业有成。这一时期的人群，承受风险的能力较低，资产值是人生各个阶段的顶峰，负债较低。他们拥有自己的事业，资产值高，可以深入各个领域进行投资，努力实现财富的增值。五、准备退休。这一时期的人群，风险承受能力最低，资产累积较多。他们主要以养老为主，可以适当的收藏品投资，亦可投资股票基金。
二、个人投资理财的品种
确立了自身所处的阶段，就要选择是和自己的投资理财方式，现在个人投资理品种主要有：
（一）银行存款
对于我们每个人来讲，最基本的投资理财方式就是银行存款。存款的好处在于：简单方便，品种多样且具有灵活性，财富增值稳定且安全性最好。
（二）股票投资
在所有的投资工具中，股票是投资收益率最高的工具之一，从长期投资的角度来看，普通股是公开上市的投资工具中提供的报酬最高的。没有比其的收益更高的。
（三）投资基金
基金的理财产品的特点是风险小的收益很低，风险大的收益高，但是风险大收益高又并不代表着肯定有收益。所以我们应对一些基金产品的规则有更深入的了解，选择最适合自己的产品进行投资。
（四）债券投资
债券的投资收益介于存款和股票之间，比存款的利息收益高，收益虽不如股票但风险比股票小很多，有较多闲散资金、中等收人个人投资比较合适。
（五）房地产投资
房地产买卖投资通过投入一定的资金，以低价购入房地产，待价钱合适时再卖出，通过赚取差价获取利润，带有一定的投机性。房地产买卖投资有获取高额利润的机会，也有很大风险，适合闲置资金较多的个人进行投资。
（六）保险投资
个人投资保险的险种主要有个人财产保险和人身保险。我们应根据自己的实际情况来进行投资，以实现财富的保值增值。
（七）期货投资
现今的期货交易以实现电子化，进行网上交易要注意安全保密，保护好自己的交易密码等重要信息，防止被人知晓，造成损失。
（八）艺术品投资
相对于那些手头闲置资金较多的个人投资者就可以选择投资艺术品，艺术品投资具有以下优点：一是投资风险小。二是收益率高。但同时，艺术品投资的缺点也相对突出：一是缺乏流动性。二是需要具备较强的专业知识才能有效的鉴别艺术品的真伪。
三、笔者对个人投资理财的一些看法与见解
笔者就如何取得预期收益这里进行了探讨：
（一）投资理财计划的制定要坚持“三性原则”
所谓三性原则即――安全性、收益性和流动性;安全性要求根据个人的实际情况来制定适合自己的理财计划，第一要义就是保证自己的资金安全，这是投资理财的基本原则。所谓收益性，将个人资产投资之后要有所增值，在合法的范围内收益越多当然就越好，这一点是个人投资理财的根本原则。所谓流动性，即变现性，个人资金财产的投资运作一定要考虑其变现能力，在自己急需用这笔钱时保证能及时收回来，这是个人投资理财的条件。
（二）充分了解投资理财各个领域的知识
在进行个人投资理财过程中，要实现收益的最大化就需要按计划进行组合投资，所以我们首先要正确且深入的认识投资工具的功能和特点，有针对性地选择风险大小不同的投资工具，制定最适合自己的投资方案，最大限度的规避风险、减少损失，努力实现投资收益最大化。
（三）要理性地进行个人投资理财，头脑要时刻保持冷静
科学的进行投资理财，积累人生各个阶段的财富，使个人财富有效的实现增值，并且将财富系统化的管理，是现代个人应该具备的理财观。在我们投资失利的时候我们最重要的就是首先找出失利的原因，总结失败的经验，不能盲目的继续跟进，时刻保持冷静的通脑是至关重要的！
四、如何有效的规避个人投资理财过程中的风险
（一）建立起自己的金融档案
现今社会的个人从事金融活动的次数与种类繁多，仅凭人的大脑是很难记住众多的金融信息的。只要建立个人金融挡案，就可以有效的避免这些问题。个人金融档案的建立可从以下三个方面入手：首先，明确记录内容。其次，掌握记录方法。再次，把握重点问题。
（二）累计打造自己的个人信用
这里指的个人信用主要是个人向金融机构借贷投资或消费时，金融机构记录下来的信用度和还贷纪录。它是保障我们在经济活动中畅通无阻的“通行证”。
（三）我们在投资理财过程中要及时查明实际遇到风险的种类、原因，并立即采取措施进行补救
比如由于金融诈骗所导致自己面临风险，应立即诉诸法律，尽量把自己的损失减少到最小。再比如由于国家宏观经济政策的变化造成的风险，应及时调整修改投资计划和投资方案。
参考文献
[1]柯静.个人投资理财ABC[J].时代金融，2004年第11期.
[2]董雪梅.个人投资理财之我见[J]金融理论与教学，2003年第2期.
关键词：互联网理财；优势；风险防范
中图分类号：F832.48 文献标识码：A 文章编号：1008-4428（2017）01-82 -02
一、互联网理财概念
近年来，随着互联网金融的迅猛发展，互联网理财概念迅速走红，其规模不断扩大?；チ聿剖侵竿蹲收咄üチ教ɑ袢〗鹑诨固峁┑睦聿品窈徒鹑谧恃?，以实现财富保值与增值的一种金融服务形式。随着互联网金融的发展，我国互联网理财产品不断出现。目前，以阿里巴巴为代表的中国电子商务企业推出的互联网理财产品，如余额宝，已经成为我国目前主流的互联网理财产品。余额宝具有门槛低、收益高、操作简便等优点，很快得到广大互联网民的认可。以余额宝为例，天弘基金公布数据显示，截至2015年底，余额宝用户数达到2.6亿人，较2014年底增42%，蝉联全球单只基金的用户数冠军。伴随着余额宝的出现，其他互联网企业也陆续推出自己的理财产品，如腾讯的微信钱包、百度的百度理财等等，我国互联网理财市场呈现蓬勃发展的局面。随着大量的闲置资金通过互联网理财产品进入基金公司，导致传统银行的传统储蓄业务受到很大影响，给我国银行也带来极大的挑战，同时也迫使传统银行为适应互联网金融不断地改进升级。
二、互联网理财的优势
（一）高收益
高收益率是互网理财吸引客户的关键因素，也是目前互联网理财兴起的重要因素。在互联网理财产品刚出现的时期，其理财收益达6%-12%之间。而普通商业银行活期存款的年收益约0.3%左右。目前，随着互联网理财的收益率回归至正常范围，其平均收益率基本保持在6%左右。
（二）高灵活性
由于网购方便、起购点低、流动性好等特点，这也是消费者青睐互联网理财产品的主要原因。此外，互联网理财产品可以方便客户及时查看收益和投资赎回灵活便捷，体现出了互联网理财带给消费者的便捷性，与传统理财和基金相比，超强的流动性为其吸引了大量的客户。
（三）门槛低
传统银行理财产品具有较高的门槛，最低限额往往至少达到5万元，导致大量客户达不到银行理财金额要求而无法享受理财服务。而互联网理财产品相较于银行理财产品，起始金额降到了仅仅1元以吸引更多的客户与资金。投资门槛更加亲民，赢得了众多低资产群体的喜爱，吸引众多投资者和大量的闲散资金，出现单笔金额小，但总量庞大的特点。
三、互联网理财的风险
（一）信息安全风险
互联网理财依托互联网理财平台开展业务，而随着互联网技术的发展，互联网理财的风险始终存在?；チ聿破教ǖ墓丶际酰杭扑慊砑际?、网络技术和信息数据安全性保密技术会直接影响理财平台的安全性。同时，用户自身的安全意识也会影响理财产品的安全性。近年来，互联网理财账户被盗事件屡见不鲜，主要原因是犯罪分子利用木马病毒、钓鱼网站和假二维码等方式，盗取用户安全信息后盗刷资金。例如，余额宝产品上市以来，曾有用户反映余额宝账户资金被盗问题。
（二）流动性风险
由于许多互联网理财产品采用“T+0”的赎回模式，导致理财产品企业必须以自身资金垫付的方式来确保客户随时赎回理财产品的需求。对于开展互联网理财业务的企业，其类活期类理财产品规模越大，势必需要准备越多的流动资金以应对用户赎回。一旦出现大量用户集中赎回，就会导致互联网理财的流动性短缺，基金规模也会大幅度降低。若企业无法承受流动资金的压力，其理财产品的资金流动将会出现风险。
（三）市场风险
虽然互联网理财可获得较高的收益，促进了其快速发展。但是，对于基金来说，利率风险是其面临的主要的市场风险。当宏观经济政策的改变，金融市场投资环境的逐渐改善而导致的大量赎回，从而带来收益亏损的风险。
（四）法律风险
法律风险主要存在于法定资质上的问题?；チ聿坪芏嘁览涤诘谌街Ц镀教?，但大部分互联网公司仅具有销售支付结算机构的资格，未取得第三方电子商务平台的认定。此外，按照央行对第三方支付平台是否可以购买基金没有明确的规定。监管部门也尚未对各大互联网理财平台的行为采取监管行动。而相关的法律法规尚不健全，也使得互联网理财产品业务在很多方面上尚未处于有效的监管之下。总之，法定资质的缺失是目前互联网理财产品业务所面临的首要法律风险。
四、互联网理财的风险防范建议
（一）完善网络信息技术风险防控
由于互联网金融的特点，互联网理财产品的信息安全风险主要来自于计算机系统故障、硬件破坏及外部的网络攻击、计算机病毒等因素。网络技术具有很强的专业性，很多金融机构的网络技术问题很大程度上依赖外部市场的技术服务，虽然这种方式可以提高金融机构的效率，但也存在可能出现的网络技术支持风险。因此，我们应加强网络信息技术的更新，重视互联网信息安全软件的开发，大力促进具有核心自主知识产权的信息技术的研发，以加强和巩固互联网金融系统的基础建设，提高互联网信息的安全防御能力。同时，对投资者做好信息安全风险警示和教育，提高投资者的安全防范意识。只有如此，才能较好地防范和减少网络金融信息安全风险和投资风险。
（二）加强流动性风险管理
经营互联网理财业务的相关货币基金管理公司要加强资金流动性控制，结合互联网理财业务的特点，加强对货币的流动性控制和满足投资者赎回时的流动性控制，以及对资金动向的预判能力，制定切实可行的举措做好相应风险的防范?；チ聿埔滴衿笠悼赏腹刂普毓浩谙藓头稚⑼蹲实确绞揭栽銮孔什鞫?，切实防控流动性风险。
（三）加强投资者的风险提示与风险意识培养
投资者应强化自身的风险意识，对于互联网公司宣传的产品，要有自己的判断力，对于过高收益的营销宣传要有正确的认识。投资者应加强对互联网理财产品的全面认识，仔细了解产品协议，明晰保障条款。此外，投资者应提升金融知识素养水平，认识到货币基金投资风险的存在，高收益并非一直维持。而对于互联网理财企业这一方来说，互联网企业要就理财产品向投资者如实告知投资风险，避免投资者形成只赚不赔的错误预期。当投资环境发生重大变化时，互联网理财企业要及时向投资者提出预警，并做好产品信息的公开。
（四）构建监管体系，加强法律监管
相关金融监管部门应加强对互联网理财业务研究，将互联网理财业务纳入其监管范围，全面规范互联网理财业务。加强金融监管部门之间、金融监管部门与地方政府和其他相关部门之间的制度协调和协作，减少监管真空，共同促进互联网理财的法律监管。此外，加强规范互联网理财行业准入资格与退出机制，互联网理财平台应自觉接受互联网金融协会的相应约束。完善互联网理财业务的消费者权益?；ぬ逯啤Ｋ孀呕チ聿埔滴竦姆⒄?，投资者的规模变得更为庞大，相关监管部门应切实加强和完善消费者权益保护制度的建设，在互联网理财产品消费者利益受到损失时进行偿付，化解部分风险。
参考文献：
[1]刘红英. 我国互联网理财的发展研究[J].国际商务财会，2015，（08）：59-63.
[2]刘再杰. 互联网理财风险的本质、特征与防范[J].国际金融，2015，（03）：66-70.
[3]王莹. 余额宝的流动性、收益性及风险分析[J].中国商贸，2013，（35）：64-66.
[4]何泽婷. 基于电商平台的互联网理财产品风险问题研究[D]. 昆明：云南大学，2015.
【关键词】投资理财 P2P 交易平台 建议
随着经济生活的发展，人们水平在不断提高，如何使生活的余钱发挥最大的效用，也逐渐成为越来越多的人在思考的一个问题，因此投资理财也逐渐成为现实生活中的一部分。投资理财是指投资者通过合理安排资金，运用投资理财工具对个人、家庭和企事业单位资产进行管理和分配，达到保值增值的目的。随着国家一系列财经政策的逐步实施到位，为投资理财市场开辟了更为广阔的发展空间，个人投资理财可谓热点众多，而以P2P网贷模式为代表的创新理财方式更是受到了广泛的关注和认可。
一、“P2P”理财模式的内涵
所谓“P2P”，即“个人对个人”（Peer-To-Peer），是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式，是一种与互联网、小额信贷等创新技术、创新金融模式紧密相关的新生代民间借贷形式。它借助于现代科技最大限度地为熟悉或陌生的个人提供了透明、公开、直接、安全的小额信用交易的可能。
P2P的借款人主体是个人，形式以信用借款为主，在借款来源一端被严格限制为有着良好实体经营、能提供固定资产抵押的有借款需求的中小微企业。在实际操作中，依托各类“P2P”交易平台搭建的线下多金融担保体系，让投资理财安全保障更实际且更有力度。
P2P理财模式刚兴起不久，就受到不少高端人士的青睐。P2P不仅有着收益和保障兼顾的特点，而且，在实现理财收益的同时，通过平台的搭建，直接实现理财方对普通民众生活或工作的帮助，填补大型融资机构所不触及的社会生活的方方面面空白，有助个人实现社会公益价值，使得理财模式的创新达到新高度。
二、“P2P”理财模式的形式
“P2P”理财技术对互联网技术的依赖性较强，其所有业务的操作都需通过金融交易平台来实现，但是从其交易平台是否提供担保来说，“P2P”理财模式共有以下两种：
第一种是纯线上模式，是纯粹的P2P，这种模式纯粹进行信息匹配，帮助资金借贷双方更好的进行资金匹配，但缺点明显，这种模式的交易平台运营商并不参与担保。
第二种是债权转让模式。这种模式的依托的金融交易平台先行放贷，然后交债权放到交易平台进行分散转让，能明显让企业提高融资端的工作效率。这种模式的优点是交易平台运营商参与其中，能够为投资人提供一定的担保，缺点是容易出现资金池，不能使债权人资金充分发挥效益。
三、“P2P”理财平台的模式
P2P理财模式随着各类P2P理财平台的发展和行业本身的演进，已经衍生出了很多模式，如在最初的个人对个人（Peer 2 Peer），又出现了P2C（个人对企业，Personal（个人） to Company（公司））的网贷平台。截止目前，中国的网络借贷平台已经超过2000多家，平台的模式也各有不同，归纳起来主要有以下四类：
一是担?；沟１＝灰啄Ｊ健Ｕ庖彩亲畎踩腜2P模式。此类平台作为中介，平台不吸储，不放贷，只提供金融信息服务，由合作的小贷公司和担?；固峁┧氐１?。此类平台的交易模式多为“1对多”，即一笔借款需求由多个投资人投资。此种模式的优势是可以保证投资人的资金安全，由国内大型担?；沽系１?，如果遇到坏账，担?；够嵩谕涎踊箍畹牡诙瞻驯窘鸷屠⒓笆贝虻酵蹲嗜苏嘶А?/p>
二是“P2P平台下的债权合同转让模式”的模式。此种“P2P”平台模式可以称之为“多对多”模式，借款需求和投资需求都是打散组合的，甚至有由负责人自己作为最大债权人将资金出借给借款人，然后获取债权对其分割，通过债权转让形式将债权转移给其他投资人，获得借贷资金。此种模式的投资比较分散，风险也同时被分散承担，投资人可以通过小风险获得大收益。
三是大型金融集团推出的互联网服务平台。此种业务模式金融色彩更浓，更“科班”。一般来说，此种模式都会拥有行业领先的风险管控能力和先进、安全的互联网平台，结合数十年综合的金融、电商及服务经验，通过科学、严谨、安全、高效的业务办理流程，为全国金融投资者提供最专业的配资咨询、资金匹配、风险控制等金融信息服务。
四、“P2P”理财模式的风险控制
自2013年以来P2P理财平台蓬勃迅猛发展，各类投资咨询公司、小额贷款公司、信用担保公司迅速扩容，但由于行业监管不到位，P2P行业频繁发生“跑路事件”，那么网民在选择P2P理财平台时候该如何考察，降低资金风险呢？
（1）平台风险控制。此种操作方式主要是观察P2P理财产品交易平台是否规范，是否有一套完善的风险管控技术，是否有抵押，是否有一套严格的信审流程，是否有一个成熟的风险控制团队，是否有还款风险金，是否每一笔的债权都是非常透明化，是否每个月都会在固定的时间给客户邮寄账单和债权列表等等。
（2）运营商风险控制。一般平台越大，其风险管控越严格，因为平台实力强大，所以每一笔债权都是经过严格审核，才会转让给出借人；公司的实力和规模也是衡量一个公司规范与否的重要指标；还有公司的注册资金，在全国的营业部的规模等可以看出公司的实力雄厚与否。
（3）互联网风险控制。“P2P”理财模式与互联网技术密切相关，是依托于互联网而存在的一种理财模式，因此互联网所存在的风险也相依并存。在实际操作过程中，不仅要看交易平台所提供的网络环境的安全，进行操作所使用电脑的网络环境安全也是很重要的一个环节，互联网病毒、程序等风险也是该种理财模式所特有的潜在的风险。
前阵子市场“钱荒”闹得沸沸扬扬，但这并不意味着上市公司同样会闹“钱荒”。实际上，因为频繁创造条件高价“圈钱”，诸多上市公司不仅没有出现钱荒，处于“闲置”状态的自有资金或募集资金反而数额巨大，上市公司用于投资理财的资金大多来自于此。
为了提高自有资金或募集资金的使用效率，合理规划与使用处于闲置状态的资金，如果能在保证流动性与安全性基础上进行投资理财，为上市公司全体股东创造最大的效益，当然无可厚非。但问题在于，上市公司热衷于投资理财已经从最初的“变调”慢慢“变质”了。
上市公司投资理财呈现出多个特点。其一是涉足的上市公司数量众多、金额巨大。如去年上市公司披露的半年报显示，在其时披露中报的2455家公司中，共有903家上市公司涉足证券投资，占公司总数的36.78%，合计投资金额为5317.85亿元。无论是参与上市公司的数量、占比还是投入的金额，显然都不是小数目。
其二是投资理财常常演变为“一窝蜂”的态势。截至2013年6月21日，沪深两市共有156家上市公司545份关于利用闲置资金购买银行理财产品的公告，涉及金额高达531.06亿元人民币。而在“钱荒”发生后，仅6月24日-7月8日，就有近20家上市公司宣布百亿资金在未来的一年内将要购买银行理财产品，以图牟取高收益。
其三是投资理财标的开始多样化。原来证券投资为上市公司理财的最主要方式，如今银行理财产品、信托产品逐渐成为“主流”， 甚至有上市公司通过委托贷款的方式赚取主营业务之外的额外收益。而随着市场的发展，今后门类更多的理财产品或理财方式的出现应该是预料之中的事情。
自去年底《上市公司监管指引第2号—上市公司募集资金管理和使用的监管要求》后，上市公司投资理财变得更加积极。而在此前，上市公司如果欲投资理财，只能使用自有闲置资金，而《指引》的，则为上市公司利用闲置募集资金理财打开了方便之门。
你不理财，财不理你。但即使你理了财，财同样可能不会理你。就上市公司本身而言，因投资理财引发的诸多问题必须引起足够的重视。
上市公司投入资金理财，并不意味着收益会被锁定。相反，既然想获取收益就要承担风险。近年来，银行系理财产品异军突起，但在其漂亮的浮夸式的宣传下，介入其中者巨亏出局的比比皆是，“偷鸡不成蚀把米”者不乏其例。这也凸显出上市公司理财的背后，并非只有“盛宴”。实际上，通过委托贷款方式理财的上市公司中，去年以来也频频被曝光贷款收不回来的事例。如果连资金的安全性都没有保障，这样的财不理也罢。
理财金也能“打水漂”？
此次事件的主人公，来自韩国的李先生于2009年在望京支行营业部办理储蓄业务时，认识了同为韩国人的该银行项目主管郑某。2010年6月，郑某向他推荐了银行理财产品，同时还出示其民生银行理财业务项目主管的工作证和名片。
郑某向李先生所推荐的理财产品为期6个月，但收益率超过12%。在此高收益的诱惑下，李先生冲动之下便购买了100万元，并委托郑某办理相关手续。对此，郑某要求把100万元转入他的名下，说是可以让理财操作更加灵活方便，并承诺会向他进行回款。
待一切都完备后，李先生便回到韩国工作。在此期间郑某给他发送三次邮件说明“理财”进展，并显示已向他的账户支付了112.3万元的理财回款。
但是，2011年9月李先生取款时发现，其账户却仅有6万余额，三次邮件发送的账户信息均系伪造，郑某并未支付任何理财回款。最让他震惊的是，当他来到中国到北京望京支行询问时被告知郑某已自杀身亡。
不能看着自己的钱白白打水漂吧？无奈之下，李先生后将郑某供职银行诉至法院，希望能够索赔。但是，近日在朝阳法院开庭审理时，此行表示李先生的“理财”与银行无关，应对自己对郑某的“轻信”负责。
鉴于以上事件，提醒投资者们在理财过程中需要非常慎重，一定不能把理财金转至个人账户下。
理财风险藏于何处？
看来银行理财品也不是绝对安全。那么到银行买理财产品，到底要防范哪些风险呢？这些风险又要如何去预防呢？
理财产品的风险主要有：市场风险、信用风险、利率风险、汇率风险、不可抗力风险和道德风险。任何理财产品收益与风险都是对等的，若预期收益率是同期限存款利率两倍以上，那么风险自然也不会小。因此，投资者在购买前得给自身做个风险承受能力的评估再购买。
那么，要怎么去评估？每个银行都会有投资者风险能力测评系统，作为投资者，只要先做一套类似问卷调查，便能清楚得到自己的风险评级。若评级在三级以下，便只能买低风险产品。
其次，要注意看投资产品的说明书。说明书上标明了该产品的风险等级、预期收益、提前终止权以及申购赎回手续费用等情况。以一款一年期、预期年化收益率为5%的理财产品为例，10万元的投资，在到期时本来有望获得5000元的回报，但如果理财产品在运作半年后就提前终止，那么投资者的实际收益，可能只有5000元的50%，也就是2500元，这就是收益风险。
此外，投资者们要特别注意：任何一家银行代销的基金、保险、信托、券商集合理财等，其设计和发行机构都不是银行，银行只相当于一个理财超市，并不承担此类产品的投资风险，投资者在购买时应认识到产品自身的风险。
稳健型理财产品不一定靠谱
很多理财产品都自我标榜为“稳健”型理财产品，投资者也认为这类理财产品可靠，风险低，收益高，因此大加追捧。但是目前很多理财产品，“稳健”只是宣传推销口号，稳健不等于保本，仍然会有很大的风险。
首先是资金风险。理财产品将募集来的资金投向哪里很重要，它决定资金的安全性和能否取得预期收益。理财产品资金如果是投向股市、楼市等，说明该产品的风险较大；反之，如果是投向国债、协议存款等，风险相对要小。一般来说资金分散投资、投资安全的项目、借款人资质好，都能降低风险。理财产品的说明书多会介绍资金流向，因此购买时一定要仔细查看。
然后就是收益风险。很多理财产品发行时承诺预期收益，但是到期后，得到的收益可能是高收益，也可能负收益。一些不保本的理财产品，到期投资者可能是亏损；而保本型的理财产品，投资者可能仅得到低收益，收益甚至可能低于银行活期存款。
最后是兑付风险。产品到期后，能不能如期兑付，也是个问题。比如说，部分信托产品就出现过逾期无法兑付的情况，后来虽然有政府和机构兜底，但仍然折射出信托理财产品的兑付风险。其实不止信托产品。
因此，作为投资者，在选择稳健型理财产品时，一定要重点考虑资金风险、收益风险、兑付风险这3大风险，以确保资金和收益安全。
在股市不靠谱、楼市一片阴霾，且货币基金收益濒临破4%的大背景下，有没有风险低、门槛不高、收益率高于5%的产品呢？中国基金报记者展开寻找5%收益率的理财产品行动，发现银行理财产品、保险理财产品、分级基金、交易所债券、网络理财产品中，都不乏收益率超5%者。本期首先为投资者介绍银行理财和保险理财。
银行理财怎么做？
虽然银行理财产品的门槛基本在5万元以上，但因其稳健风格和较为明确的收益率，它仍然是很受投资者们喜爱的“宠儿”。但是，怎么做、何时做才能获得收益呢？
据普益财富统计，近期发行的银行理财产品显示，1个月以下期理财产品发行9款，平均预期收益率为4.37%；而1个月至3个月期理财产品发行了285款，平均预期收益率为5.15%；3个月至6个月、6个月至1年、1年以上产品分别发行166款、105款、7款，平均预期收益率分别为5.11%、5.34%、6.07%?？杉?3至6个月的理财产品性价比最高。
另外，调查显示，目前在售的理财产品中，有31款收益率超过6%。而且相对来说，城市商业银行给出的收益率要高于股份制商业银行，目前收益率超过6%的产品主要是城商行所推出的。其投资期限在30天左右，且收益率超过5%的产品在售的就有31只。比如，南京银行、汉口银行、民生银行、建设银行、上海银行、天津农商行、广东华兴银行、浦发银行等银行都推出这类产品。但是，投资者在选择时，最好多比较，从中选择性价比高的产品。
由此可见，在如今货币基金收益率濒临破4%的背景下，存续期1个月到1年的银行理财产品真的是很好的替代品，投资者们可以选择打理3至6个月的短期资金。
三大问题不容忽视
找到了合适的理财品，开始了投资之旅。在这个过程中，有三大问题也要注意考虑：产品时间差、偿付风险、理财期限。
所谓产品时间差，就是投资者要购买一个高收益的产品后，到期不一定马上买到一个新的合适产品，往往因为资金闲置反而摊薄了收益，一般“空挡”两天就让5.1%的收益可能摊薄到4.9%左右。因此在购买前就要筹备好下一只产品，而且最好在募集期的最后一天购买。或者募集期内投资者还可以打个时间差，购买几天货币市场基金，让资金不闲置。
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（来源：文章屋网 ）
（一）家庭投资理财的选择策略
家庭理财投资需要头脑冷静，不贪便宜，不走风险路线，这就需要在理财时选择合适且合理的投资方式和投资领域。因此，在选择投资的方式和领域时，首先应该以收益与风险以及它们之间的关系作为考虑基础，然后选择安全的投资策略。在市场不景气时，可以选择低成本的理财投资策略。家庭在进行资产投资的选择时多会以近期的收入或者收入相对量的增加为标准，根据财力和能力尽可能地使投资多元化，但要避免盲目从众投资、借钱投资，要发挥个人特长，尽可能多元投资，获得最大收益。
（二）家庭投资理财的主要品种
1. 银行存款。存款是最基本的投资理财方式，很多普通老百姓都会选择这种方式来投资，因为，它与其他投资方式相比具有品种多样性、灵活性以及稳定性、安全性等特点。
2. 股票投资。与其他所有的投资工具相比，股票应该是回报率最高的投资工具之一，特别是对于长期的投资者而言，股票无疑是获得最高利润的投资工具。因此，很多家庭在投资的时候都会选择股票，股票己成为家庭投资的重要目标。
3. 贵金属投资。投资贵金属的好处：一是保值。黄金投资组合一般较其他组合有较佳的稳定性。当股市、楼市下滑或波动的时候，黄金总被视为保障投资的好机会。二是黄金市场不易操纵。因为黄金市场属于全球性的投资市场，没有哪个庄家，甚至哪个国家能够完全操纵黄金市场，它具有超越国家、种族、制度的流通性。三是双向交易性。黄金交易可做多、做空，黄金价格的上涨或下跌都可获利，增加获利机会和交易乐趣。
4. 投资基金。与其他投资工具相比，投资基金具有专家管理、分散风险以及收益可观等特点，对于缺少时间和专业知识的家庭投资者是最佳投资工具。
除了以上的投资品种之外，还有债券投资、房地产投资、保险投资以及期货投资等，在选择投资品种时，每个家庭要根据自身的情况来进行选择。
二、家庭投资理财方案
（一）制订投资理财计划
投资理财中有一个非常重要的原则，即要时刻保持收益性、安全性、流动性。因此，制定理财方案时要考虑到以下几个方面：（1）建立流动资金。在制定理财方案的时候，首先要考虑的应该是流动资金，以防可能出现突发的、出乎预料的应急费用。流动资金的投资理财可以选择一些可变现的投资方式。（2）建立教育基金。也许在十几年后所需的资金与现在所预测的资金会有很大的差异，而为了避免到时候资金不足的状况发生，就需要进行长期的资产累积，所选择的投资方式需保证资产不受通货膨胀的影响且风险较小。（3）建立退休基金。在准备退休的早期阶段，选择投资策略时应偏重其收益性，但相对来说也要承担较大的风险。而在接近退休的时候，我们首先要考虑的就是其安全性，因此，保险方面可以进一步的加大养老型险种的投入。（4）计算“生活风险忍受度”，量力而投。所谓“生活风险忍受度”是指家庭主要收入者在发生故障之后家庭能够维持生活的最长时间。家庭投资理财应该将这一状况考虑进去，以免在主要收入者发生意外时他们无法正常生活。
（二）了解和掌握政策和有关理财和学科知识
在进行家庭投资理财时首先要了解和掌握国家的相关政策。家庭投资离不开国家经济背景，宏观经济导向也直接影响着投资。了解国家的时事动向，掌握宏观经济政策、相关的法律法规，将会更大程度的发挥工具性能，扩大市场获利空间。而且，了解国家的法律法规，也会使得投资更加合法化，其受保护性、安全性也会增加。不参加非法融资活动，通过合理避税提高投资收益，了解和掌握相关领域和学科的知识。另外，还需要了解投资工具的一些功能与特性，然后根据个人的偏好以及家庭情况做出有针对性的选择，然后制定最合适的、最科学合理的有效投资方案，减少风险和损失。
（三）家庭投资理财资产组合分析
资产组合是优化家庭财产结构和资产结构，变短期的低收益资产组合为长期的高收益资产组合的一系列活动。不管是金融资产、实物资产，还是实业资产，都有一个合理组合的问题。家庭在投资理财时不仅要了解家庭的状况，还需要对宏观的经济形势有一个了解及判断。在此基础上，对几个主要的投资渠道进行相关的分析，以便调整自己的资产组合。有一些家庭在进行投资组合时只是将不同的投资品种凑到一起，并不在乎其内在的联系，导致了低效益的资产组合。例如，有的家庭投资理财中保值的意愿使得其资产就逐渐的向着风险低且收益也相对低的品种集中，投资的主要品种可能是储蓄，而证券等投资比例较小，其家庭的实物资产多选择有较强消费性质的耐用消费品，这是一种较典型的低效益资产组合方式?；褂械募彝?，投资又过分向高收益高风险的品种集中，一旦出现问题，资金就会被套牢。这也是一种低效益的资产组合方式。因此，资产组合时也要针对每个家庭的特点区别对待，主要应考虑家庭资产总体水平、家庭保障体系的健全程度、近期和远期的理财目标、风险的心理承受能力、对投资产品的认识程度等等。
三、家庭投资理财应注意的问题
（一）保持良好的心态和冷静头脑
家庭理财不仅要实现家庭财富的保值增值，同时，也要理财者能在资产保值升值的过程中享受到快乐。若家庭成员抗风险能力弱，选择风险较大的理财品种，即使最终理财收益不错，但是，期间提心吊胆的也不是真正的理财。另外，家庭投资理财要有理性，要精心规划，时刻保持冷静头脑。
（二）建立金融档案
为了更好地进行理财，需要建立家庭金融档案，以避免这些问题的出现。家庭金融档案的内容主要是以下几个方面：（1）将各类银行的存款以及记账式的有价证券等存单上的名字、账号、金额以及密码等重要信息记录下来。（2）将股票买卖的情况进行记录。（3）将各类保险以及其他的一些资产凭据集中在一起保管等。
